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Square (スクエア), ブログ編集者

電子マネーを使った個人間送金は、キャッシュレス時代の新たな潮流として日本でも広まりつつあります。個人間送金はどんな場面で使われ、何が便利なのか、どんな個人間送金が使われているのか、そして中小ビジネスにおける個人間送金のメリットについても解説します。

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「送金」というと一般的に、銀行口座間のお金のやりとりを指すイメージがありますが、個人間送金とは銀行を介さずに専用のスマートフォン・アプリなどを使い、電子マネーとして送金する方法です。多くの場合、インターネットを介したキャッシュレス決済サービスの一部として、個人間送金の機能がついたアプリを利用して行います。対面での現金のやりとりの代わりに利用でき、それでいて銀行振込や現金書留とも違う新たな送金方法として、個人間送金は注目を集めています。

銀行を介さないことでスピーディーな送金が可能で、例として以下のようなシーンでの個人間送金の利用が便利です。

  • 飲食会計の「割り勘」
  • グループ旅行費のメンバー内での精算
  • カンパなどの一括集金
  • 家族への仕送り
  • 謝礼などの支払い

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実際に個人間送金をする際の手順は、以下のようになります。アプリにより若干の違いはありますが、基本的な流れは同じです。

  1. アプリをダウンロードし、アカウントを作成
  2. チャージ(入金)する
  3. 送金先のアカウントを教えてもらう
  4. 電子マネー形式で送金する

個人間送金を受け取った側は、受け取った電子マネーをそのまま決済に使う、または換金して現金として使うということになります。アプリにより、現金化ができるものと、電子マネーとしてのみ使用可のものがあります。

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個人間送金が広まってきている理由として、以下のようなメリットが挙げられます。

  • 現金を用意する必要がない
  • プライバシーが守られる
  • 週末や夜間も送金できる
  • 個人間送金アプリ内の残高を支払いに使える(アプリによる)

現金での割り勘においては、前もってATMでお金を下ろしておく、紙幣をくずして小銭を用意するなどの手間が必要になるだけでなく、食事やパーティーの後に現金を徴収して回ることで場の雰囲気を損ねてしまうこともあります。

個人間送金であればアプリの操作だけでその場で送金が完了し、履歴が残るので払い忘れや受け取り忘れも起こりにくいというメリットもあります。時間や曜日を気にせずいつでもスピーディーに利用できることも、個人間送金の特長です。また、新型コロナウイルスやインフルエンザなどの感染症に注意したいとき、現金のやりとりを減らし個人間送金を活用することは、他人との接触を最小限に抑える意味でも効果的といえます。

さらに、仕事や趣味の集まりで相手に謝礼を支払う場合なども、現金以外の選択肢としては、今までは銀行口座という重要な個人情報をやりとりする必要がありました。しかし個人間送金アプリを活用すれば、アカウント情報やQRコードを通じた必要最低限の情報交換だけで送金できます。

個人間送金ができるアプリの種類によっては、店頭でのキャッシュレス決済に対応しているものもあります。つまり、個人間送金で受け取ったお金を、そのまま日々の買い物や飲食代として使えるということです。まさに従来の現金でのやりとりをそのままアプリの機能に落とし込んだような、便利な使い方が可能となっています。

ただし、個人間送金を行うには自分と相手が同じアプリを持っている必要があります。また、アプリ間での個人間送金には電子マネーが使われ、アプリによっては現金として引き出しができないものがあります。換金を前提とした個人間送金の場合は、換金できるタイプのアプリを選ぶようにしましょう。電子マネーをそのまま決済に使う場合は、特に問題はありません。

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スマートフォンを使ったキャッシュレス決済サービスのうち、日本での利用率が高いLINE Payにも、個人間送金の機能があります。利用するためには事前に本人確認が必要ですが、普及率の高いアプリなので個人間送金にも便利です。LINE Payの電子マネーは、自分の銀行口座に送って現金として引き出すことができますが、その際に手数料がかかります。

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PayPayは、LINE Payと同様に利用者の多いスマートフォンのキャッシュレス決済サービス。相手のQRコードを読み込む、携帯電話番号・PayPay ID宛に送る、リンクを作成して送る、という3種類の手段で残高を送金できる機能があります。店頭での決済にPayPayを導入している店舗も増えているので利便性は高いといえるでしょう。

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お金コミュニケーションアプリ「pring」の特長は、現金として引き出す際の手数料が無料な点です。ただし普及率は上述のアプリと比較すると普段から利用している人がそれほど多くないことが考えられるため、個人間送金の際に相手にもアプリを導入してもらうよう依頼する必要があるかもしれません。

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個人間送金の後で、現金化せずに電子マネーとしてそのまま買い物などに使うのであれば、Kyashも便利です。アプリにチャージする際に、クレジットカードやデビットカードが使える点も、利便性が高いといえるでしょう。

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キャッシュレス化の進んだ海外では、さらに多様な個人間送金サービスが存在します。現在、アメリカとイギリスで使えるGold ゴールド ジュエリー イヤリング ピアス 14K Tri colorDiamond Cut Teardrops Dangle Shepherd Hook EarringspUVLqSzMGは、アメリカのApp Storeのファイナンス・カテゴリーでランキング1位の人気アプリです。

日本ではクレジットカード決済サービスで知られるSquare社のアプリで、個人間送金だけでなく決済、ビットコイン取引も一つのアプリでできるという優れもの。Cash Appのユーザーはデビットカードを持つこともでき、アプリ内の残高をデビットカードから使えるなど、現金を超える利便性を持つアプリといえるでしょう。

他にも海外では、現在は日本未対応のApple Payなども個人間送金サービスを提供しています。

「個人間送金」の中小ビジネスへのメリットとは?

個人間送金は、その名の通り「個人」と「個人」の間において使いやすいサービスですが、個人事業主やスモールビジネスを経営する人にとっても便利なビジネスツールとなり得ます。

従業員やフリーランスワーカーへの給与や報酬の支払いにも、双方が同じ個人間送金アプリを入れるだけで簡単に使えます。銀行間のオンライン送金のようにたくさんのステップを踏まずとも、簡単に送金でき、かつ履歴も双方にとって見やすいのでミスが起きにくいといえるでしょう。

さらに、ハンドメイドの製品を販売するようなスモールビジネスの決済シーンでも、個人間送金アプリの活躍が期待できます。また、移動が多い多忙な事業主にとっては、出先でもスマートフォン一つで給与や報酬の支払いを完結できるので、個人間送金は仕事の時短ツールとしても優れています。また、個人間送金サービスの存在が広がるにつれ、個人間送金に使うのと同じアプリでキャッシュレス決済ができる店舗は、ユーザーにとって利用しやすさが高まります。たとえば、飲食店におけるグループでの飲み会やパーティーで、幹事が個人間送金アプリで参加者から会費を徴収し、そのまま同じアプリで店に支払いをする、といった現金が介在しない支払いのケースは今後、デジタル時代の発展と共に増えていくことが予想されます。

そうした背景から、店舗側が時代に即したキャッシュレス決済の方法を導入することは、今後ますます不可欠になっていくと考えられます。個人間決済に対応したアプリは、ビジネスとユーザーの双方に便利さをもたらすツールとして、さらに発展していくのではないでしょうか。


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執筆は2020年3月27日時点の情報を参照しています。
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